マイカーローンとは？メリット・デメリット、種類、金利、申込の流れ、利用条件を解説！

車を購入する際、さまざまな事情から一括での支払いが難しいこともあります。そんな時には、資金調達方法として人気のマイカーローンが特におすすめです。この記事では、マイカーローンの種類や仕組み、金利などについて詳しく解説していきます。また、厳選したおすすめマイカーローンも合わせてご紹介します。

マイカーローンって何？

マイカーローンとは、新車や中古車を購入する際に利用するための融資商品のこと です。一般的に金融機関や信販会社が提供しており、車の購入価格の一部または全部をローンとして借り入れることができます。借り入れた金額は、複数回の分割払いで返済することが一般的です。

マイカーローンのメリット・デメリット

マイカーローンには次のようなメリットやデメリットがあります。

• メリット
  車両代金を毎月無理のない範囲で分割返済でき、一括で購入できるほどの予算がなくても車を所有することができます。
• デメリット
  毎月の返済に対して 利息の支払いが必要 で、返済期間が長いほど返済総額が高くなります。なお、返済期間中に事故などで車が全損した場合でも返済義務は残るので注意が必要です。また、審査に通らなければ利用できないことや、ローン会社によっては頭金が必要なこともあります。

マイカーローンの種類

マイカーローンにはいくつかの種類があります。自分にあったローンを選びましょう。

1. ディーラーローン

ディーラー（特定のメーカーの車だけを販売する特約店）が提供するローン です。 購入した車と同じ場所で手続きができるので、利便性が高いのがポイントです。また、ディーラーのセールスプロモーションや特典が適用される場合もあります。

2. 自社ローン

主に中古車を購入する際、中古車販売店にローンを支払う方法の1つです。ディーラーローンと同様に手続きが簡単で、購入した車と同じ場所で手続きができます。 また自社ローンの場合、ディーラーの金利や条件が適用される場合もあります。

3. 銀行ローン

金融機関が提供するローンで、銀行の金利はディーラー・自社ローンに比べて比較的低く、選択肢の幅が広くなるというメリットがあります。購入した車とは別の場所で手続きを行う必要があるため、銀行まで足を運ぶ手間と時間が必要です。ディーラーローンに比べて審査が厳しく、結果通知まで1〜3営業日と時間がかかるため、注意が必要 です。

4. 残価設定ローン

最近人気のローンの最後に残る支払い（残価）を設定する方法です。3年後や5年後に下取りに出して乗り換えることを前提とした支払い方法の一種で、他のローンに比べて月々の支払い額が低くなる場合があります。しかし、残価はあくまでも据え置いているため、最後は残価を支払うか車を返却する必要があります。

マイカーローンの金利

それぞれの一般的な金利をご紹介します。

1. 銀行系カーローン

金利相場は 1〜4%くらい で、一般的に金利が比較的低いとされ選択肢の幅が広いのが特徴です。
三菱UFJ
三井住友銀行
損保ジャパン

2. ディーラー系カーローン

金利相場は 3〜8%くらい です。ディーラー系カーローンは手続きが簡単で、ディーラーのセールスプロモーションや特典が適用される場合があります。
日産
HONDA

3. 自社ローン

金利相場はディーラー系と同様に 4〜10%ほど です。自社ローンは中古車販売店やディーラーが提供するため、手続きが簡単で審査が通りやすい傾向にあります。

4. 残価設定ローン

金利相場は一般的に年 5.0%くらい と高めになります。残価設定ローンは月々の支払い額が低くなるメリットがありますが、最後には残価を支払ったり車を返却する必要があります。
メーカー別金利一覧

カーローンの金利は、個々の金融機関や販売店によっても異なるのでを比較することが重要です。また、ローンの条件や返済期間などよく考慮して選択しましょう。

申込の流れ

マイカーローンの申込の流れをご紹介します。

1. 仮審査
   本審査を受ける前に調べることができる簡易の審査のことで、年収や勤続年数などの情報を基に行います。
2. 審査申込
   仮審査を通過すると、本審査の申込みが可能になります。銀行の窓口もしくは、インターネットで運転免許証やパスポートなどの本人確認書類や所得証明書類、購入する車の見積書などを提出します。
3. 指定口座への入金
   審査合格で希望の金額がローン会社から振り込まれます。

利用条件

マイカーローンには以下のような利用条件があり、代表的なものをご紹介します。

• 年齢制限
  18歳以上や20歳以上から申し込みが可能です。
  完済時に75歳未満や80歳未満であることが条件とされることもあります。
• クレジットスコア
  クレジットスコアが高いほど、審査の通過率が高くなる傾向が強いです。
• 審査基準
  審査基準には、収入・雇用状況・信用情報などの項目があります。
• 頭金
  いくらかの頭金を支払うことで、借入額を減らすことが可能です。
  頭金があることで、ローンの審査に通りやすくなる場合や、頭金が一定額払えないとローン自体が組めないこともあります。
• 保証人
  カーローンの種類によっては、保証人が必要な場合があります。
  この場合は、保証人の収入や信用情報も審査の一部となります。

低金利でWEB完結もできる、おすすめマイカーローン3選

1.横浜銀行 マイカーローン

神奈川・東京・群馬にお住まいの方におすすめな「横浜銀行マイカーローン」は、0.9〜2.4%と業界でも 圧倒的な低金利・最短即日回答・中古車、新車でも同一金利で人気のある商品です。WEB契約で来店不要、借入時の振込手数料が無料となるなどの特典もうれしいポイントです。しかし、低金利の銀行は審査が厳しくなる傾向にもあるため、安定した収入や信用情報に問題がないか事前に確認しておきましょう。また、借入する時点の年齢が69歳に達していると利用ができないため注意してください。
横浜銀行

2.損保ジャパン ジャパンダ・ネットマイカーローン

国内最大の損害保険会社である損保ジャパンが提供する「ジャパンダ・ネットマイカーローン」は、1.40〜3.95%と低金利で固定型・来店不要のWEB完結・最短即日回答・金利に保証料込みと人気のマイカーローン商品です。大手の損害保険会社の提供する商品のため、初めてのローンを組むときでも安心して利用できます。ただし、前年度収入が200万円未満の方やインターネット店舗のみの業者では、審査自体を受けることができないので注意してください。
損保ジャパン

3.三菱UFJ銀行 ネットDEマイカーローン

銀行大手の三菱UFJ銀行が提供する「ネットDEマイカーローン」は、1.5〜3.975と低金利・選べる2つのローンタイプ（通常タイプと据置タイプ）・原則来店不要のWEB完結・事前審査即日回答と安心のマイカーローン商品です。さらに、同銀行で住宅ローンを利用していると年0.2%の優遇も受けられるため、金利をさらに下げることもできます。ただし、前年収200万未満の方や勤続年数1年未満の方は利用ができないので注意しましょう。また、据置タイプを候補に入れる場合には4年目以降の返済額をしっかり計算して、事前に確認しておくことが大切です。
三菱UFJ銀行

まとめ

マイカーローンは、車を購入するためのとても便利な資金調達方法です。分割返済や金利、返済期間など、様々な条件を比較検討し、自身のライフスタイルや予算に合ったプランを選ぶことが大切です。無理のないプランで楽しいカーライフを満喫しましょう。